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城商银行,逆境追风的危与机

时间:2016-11-03 10:58:11 来源:辽沈晚报

在沈阳的街头,硕大的银行招牌像是宣示地盘的旗帜,引人注目。 辽沈晚报、聊沈客户端记者 曲值 摄

家住沈阳大东区的张洋最近发现,自己小区附近的银行网点除了传统的几大行外,又不紧不慢冒出了几家不同城市名字的商业银行,而更让他惊喜的是,一些城商银行推出的理财产品收益率超过其他大银行理财产品收益率不少。

不仅省内地市的城商银行来了,就连外省的城商银行也来了,但让张洋略感疑惑的是,老百姓真的需要这么多银行么?这些银行效益又如何?

“大家为市场而来”

在沈阳的街头和一些楼宇的楼顶,硕大的银行招牌像是宣示地盘的旗帜,引人注目。锦州银行、大连银行、阜新银行、葫芦岛银行、哈尔滨银行、吉林银行……林林总总。

和张洋的立场不同,一城商银行沈阳分行零售部副总王健坦率表示,沈阳是辽宁省会城市,聚集着巨大的社会财富资源,他们来沈阳开设分行和网点,就是想延伸自己的触角,参与这场盛宴,就像各地成熟的大企业都想到首都立足一样,是自然规律。

王健说:“虽然大家的网点相对少,但省会城市并非没有大家的立足之地,大家是为市场而来,举个简单的例子,大银行在信贷投放上常常处于卖方地位,而一些有贷款需求却又被大银行排挤在门外的中小微企业,很容易和大家合拍,深耕下来这是一个很大的蛋糕。”

他的说法并非偶然,来自辽宁银监局的数据显示,截至今年9月末,我省城商行小微企业贷款余额2930亿元,占辽宁银行业小微贷款总规模的38%,城商行小微企业贷款占比高出银行业平均水平21个百分点。

目前,省内共有14家城商行法人机构,其中的10家实现了跨区域经营,共设立分行61个,其中省内分行53个。

和大多数新进入沈阳的外地城商行一样,王健所在的银行为了开拓业务,先是在沈阳银行圈“收编”了一些有客户资源的同行,二是通过一些优惠活动吸引储户存款,开发了众多的贷款产品,甚至包括总部行都少有的个人房贷业务。

陈昊就是从一家国有银行加盟城商银行的,从一家支行级的信贷科长摇身成为城商银行的信贷经理,收入待遇翻了两倍有余,但同时巨大的任务压力也如影相随。

陈昊说:“城商银行进沈阳最盛的几年,也是沈阳银行界人员跳槽最频繁的时段,城商行当然看中的是大家的能力和资源,毕竟他们进入一个新的地方,不是培养新人的地方,需要实实在在打开局面,高额的任务指标同样不是所有人所能适应的。”

加入城商银行短短的三年,陈昊就发现自己的头发明显花白起来,他打趣说,仅日均存款余额任务一项,自己就背着数亿的任务,每天醒来想的第一件事,就是“客户别走、客户别走”,为此他要花不少精力来维系与大客户的关系。

“成长也有烦恼”

来自辽宁银监局的数据显示,截至2016年9月末,辽宁(不含大连)共有城商行法人机构14家,占全国城商行家数的十分之一;14家城商行总资产21109.80亿元,位列全国第二。

省内的14家城商行中,盛京银行总资产在全国城商行内排名第六,资产规模与股份制银行渤海银行相当,锦州银行总资产在全国城商行排名第11名,盛京银行2015年净利润已超过排名靠后的股份制银行渤海银行。

受益于前几年辽宁经济的快速发展,以及城商行的顺势扩张,本土城商行取得了骄人的业绩。但同时不可否认,在经历了一段顺风顺雨的高成长发展阶段后,当下,在宏观经济下滑的大背景之下,城商银行也正在遭遇一次成长的瓶颈。

透过某城商银行2015年底挂牌转让股权时公告的财务报表,可以看到该银行经营的现实情况。信息显示,该银行2014年营业利润占营业收入的45.78%,净利润8亿多元,占营业收入的32.9%。但2015年截至11月末,该行的营业利润仅是2014年的一半,净利润也仅约是2014年的一半。

从某城商银行沈阳分行营业部总经理离职加盟一家股份制银行的田伟说:“这不只是一家银行的问题,事实上整个2015年都是银行业的隆冬,只是城商银行的利润下滑比国有银行、股份制银行表现得更显眼而已。”

田伟说,整个社会的贷款需求下来了,银行流动性还可以,根本不缺钱,但却难找到可以把钱贷出去的好项目。而相对国有银行和股份制银行,城商银行业务相对单一,应对风险的能力自然就弱些。

目前,仍在城商银行打拼的陈昊持相似观点,相对大行,城商银行在人才储备和培养上还有很大差距,这一定程度掣肘了城商银行在开发新产品、发展新领域的能力。他说:“举个简单的例子,连理财产品这样的业务,不少城商银行也是近几年才开发起来的,而在南方甚至八年十年前,连农村信用社都在做这样的业务。”

不过,这样的不利局面正倒逼着本土城商银行加快了改革和创新的步伐。

比如,盛京银行、锦州银行、营口银行等城商行设立了资金运营中心、信用卡中心、小企业金融服务中心等5家分行级专营机构,进一步增强了同业创新合作能力、个人客户金融服务能力以及小微企业综合服务能力。盛京、锦州银行还分别在香港上市,并设立了消费金融和租赁金融企业,拓展新的业务。

“这其实就是成长的烦恼,一个个体的人会遇到,一个行业也会遇到,自然规律,不必畏惧。”田伟说。

稳健推动异地发展

从一个城市生长并发展的城商银行,再到另一个城市去拓展疆土,辽宁本土城商银行都在复制着相似的路径。城商银行异地发展为银行自身发展壮大和盈利水平提升也带来了实效。

截至2016年9月末,我省(不含大连)有3家城商行实现了跨省发展,在北京、上海、天津、长春、哈尔滨5个城市设立分行共计8个,这3家城商行前三季度实现净利润136.58亿元,其中省外分行实现净利润32.63亿元,占比23.89%。总体上看,3家行省外分支机构数量仅占分支机构总数的1/10,却贡献了1/4左右的总资产和净利润。

“在经济发达城市设立的分行对盈利增长的拉动更为突出。比如,盛京银行北京分行各项人均指标均远高于全行平均水平,该行北京分行的人均资产、人均存贷款均为全行平均水平的3倍左右。”辽宁银监局相关人士说。

由于政策收紧,省内不少城商银行尚未来得及向省外发展,即受不能跨域设点限制,被堵住了更大步迈出去的路子。

受访的多位城商行人士表示,类似浦发、兴业、广发等股份制银行,都是从一个地方小银行发展成全国性银行的,由于历史性原因,辽宁本土城商银行未能获得这轮“红利”,但不代表未来没有机会,若能将辽宁的城商银行整合,形成合力,便有机会站上更高的平台与其他类型的银行竞争。

田伟说:“这个构想并非没有道理,大家错过了上轮红利,本土分散的城商行除了要与其他大行同业竞争外,还要面临彼此间跨地经营的竞争。当然股权结构复杂整合并非易事,要依据市场的规则来,比如大城商行兼并小城商行。”

辽宁银监局表示,未来仍将引导辽宁城商行坚守“立足本地、服务中小”的发展理念,督促城商行加快业务模式转型和产品创新,与其他商业银行互补发展,错位竞争。并督促辖内城商行主动对接地方经济转型发展,积极参与东北老工业基地振兴、沈大国家自主创新示范区等国家重大战略,深耕实体经济和小微企业,支撑传统产业升级改造,支撑重大民生和公共项目,支撑高端装备制造、新一代信息技术、机器人和航空装备等重点产业。

“危”和“机”常常相辅相成。辽宁社科院经济研究所所长张万强也认为,金融与社会生活的关联度越来越密切,最近两年经济下行必然要传导至银行业,对于城商行来说,一方面要防范不良贷款上升,一方面对转型产业要积极布局参与,抢先机。另外,要有高的思维和战略,稳健推动异地发展,而不能盲目跟风。辽沈晚报、聊沈客户端主任记者 胡海林

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